上月，央視曝光了車險(xiǎn)"高保低賠"事件后，車險(xiǎn)中一些合理不合情的"游戲規(guī)則"，正受到越來越多的質(zhì)疑。此前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，要求從產(chǎn)品管理制度、條款費(fèi)率厘定、承保理賠服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)等多方面入手，全面梳理商業(yè)車險(xiǎn)存在的問題。4月初，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引（征求意見稿）》，將完善車險(xiǎn)代位求償制度。至此，車險(xiǎn)改革大幕已徐徐拉開！

　　車險(xiǎn)賠付問題重重

　　目前，車險(xiǎn)中爭(zhēng)議最大的當(dāng)屬"無責(zé)免賠"，即無責(zé)車主索賠難，從而引發(fā)車主"買保險(xiǎn)無用"的不滿情緒。與交強(qiáng)險(xiǎn)"無責(zé)賠付"的原則不同，商業(yè)車險(xiǎn)的賠付原則一直是按過錯(cuò)責(zé)任賠付。無論是車損險(xiǎn)還是商業(yè)三者險(xiǎn)條款都明確規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。簡(jiǎn)單說來，如果車主在交通事故中被認(rèn)定為無責(zé)任一方，那么他所投保的保險(xiǎn)公司將不對(duì)他的損失進(jìn)行賠償。

　　對(duì)此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法專家、華東政法大學(xué)教授方樂華在接受記者采訪時(shí)表示，"被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)年P(guān)鍵是其支付了保費(fèi)，至于保險(xiǎn)人向第三人追償?shù)慕Y(jié)果如何，這與被保險(xiǎn)人完全無關(guān)，保險(xiǎn)人不能預(yù)想難以追償而拒絕向被保險(xiǎn)人賠償。就是這"無責(zé)不陪"條款，讓被保險(xiǎn)人在事故中很無奈，明明無責(zé)卻要努力"搶"責(zé)任，而處理事故的交警也心知肚明，違心將無責(zé)方認(rèn)定為全責(zé)。可以說，"無責(zé)不陪"條款的社會(huì)效應(yīng)極差。"

　　針對(duì)該條款，前不久發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引（征求意見稿）》提出，完善車險(xiǎn)代位求償制度�！吨敢�》稱，為了方便被保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極協(xié)助被保險(xiǎn)人向責(zé)任對(duì)方（責(zé)任對(duì)方是指在事故中對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任的當(dāng)事人）進(jìn)行索賠；如果責(zé)任對(duì)方怠于請(qǐng)求的，被保險(xiǎn)人可以按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，直接向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司索賠；被保險(xiǎn)人也可以選擇直接向投保保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

　　除此之外，車險(xiǎn)的最大問題是強(qiáng)制險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)的定位偏差。方樂華表示，"政府強(qiáng)制投保的交強(qiáng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)建筑在"車禍?zhǔn)枪��?的理念上，因?yàn)槭枪�害，故車上、車下人員均為受害者（排除故意行為）。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)去掉"責(zé)任"二字，定位于"交通事故無過錯(cuò)保險(xiǎn)"，貫徹?zé)o論車上、車下，"誰受傷害救誰"的原則。其背景是單車事故造成的車上人員傷亡比比皆是；兩車事故中，也可能出現(xiàn)車輛未保、脫保而車主無賠償能力的情況。若遇到如此之困境，被保險(xiǎn)人雖然購買了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)，其與車上人員依然沒有人身方面的保障。一個(gè)典型的案例是，被保險(xiǎn)人除購買上述主險(xiǎn)外，又加保了"車上人員責(zé)任險(xiǎn)"，結(jié)果單車事故中被保險(xiǎn)人飛出車外死亡，依然沒有得到賠付。商業(yè)險(xiǎn)另當(dāng)別論，政府強(qiáng)制的政策保險(xiǎn)，其宗旨應(yīng)當(dāng)是�；�本，即人身傷害。奇怪的是交強(qiáng)險(xiǎn)居然保財(cái)產(chǎn)。最荒唐的是，即使車輛完全無責(zé)，還要賠償加害方財(cái)產(chǎn)損失100元。要知道，為了100元賠償，保險(xiǎn)人可能付出成倍的理賠費(fèi)用，而一切費(fèi)用的最終買單者，非被保險(xiǎn)人莫屬。"

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的另一個(gè)定位問題是精神賠償。"根據(jù)馬斯洛需求理論，精神方面顯然屬于高層次需求，不符合�；�本的宗旨。如今精神損失反成了交強(qiáng)險(xiǎn)必賠項(xiàng)目，而其在商業(yè)險(xiǎn)卻屬于免賠，未免有些本末倒置。因?yàn)閺亩ㄎ唤嵌�，商業(yè)險(xiǎn)理應(yīng)提供高于政策基本險(xiǎn)的保障。由于商業(yè)險(xiǎn)免賠，為了讓受害方獲得精神賠償，法院采取了擠壓方式，將精神損失先于人身傷害費(fèi)用計(jì)算，以確保交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額中包含精神賠償，而將保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的人身傷害費(fèi)用擠壓進(jìn)商業(yè)三者險(xiǎn)中。其實(shí)，精神賠償之項(xiàng)，既可以在商業(yè)三者險(xiǎn)中承擔(dān)，也可以通過附加險(xiǎn)的方式，讓被保人選擇投保。"方樂華表示。

　　在交強(qiáng)險(xiǎn)方面，前英國(guó)注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人孫鳴岐認(rèn)為，"國(guó)家把交強(qiáng)險(xiǎn)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司去經(jīng)營(yíng)是很不合適的，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有車輛都得投保，而且明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)是不能盈利的，那怎么可以把不能盈利的險(xiǎn)種交給以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司去打理呢，由此也引起了一場(chǎng)很大的風(fēng)波，很多車主認(rèn)為保險(xiǎn)公司借此機(jī)會(huì)暴利。另外商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際上是在交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上加保的險(xiǎn)別，其保險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)該完全可以由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人去商量而確定。因此建議交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該像養(yǎng)老金保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，由政府組建國(guó)有獨(dú)資的專業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營(yíng)比較合適。"

　　車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，也至關(guān)重要。"按國(guó)際保險(xiǎn)界的慣例，保險(xiǎn)標(biāo)的歷年的賠付率與保險(xiǎn)費(fèi)率有著密切的關(guān)系，是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)，而且是考核保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的一個(gè)最重要的指標(biāo)。該規(guī)則是以前5年的綜合賠付率70%為基準(zhǔn)，如果高于70%，續(xù)保時(shí)就要加費(fèi)，如果低于70%，續(xù)保時(shí)就可以考慮減費(fèi)。我國(guó)改革開放之前，中波輪船股份公司與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一直遵照這個(gè)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制進(jìn)行保險(xiǎn)合作，相互合作愉快。然而，為什么改革開放之后我國(guó)保險(xiǎn)界就再也沒有保險(xiǎn)公司愿意采用這個(gè)機(jī)制？我個(gè)人認(rèn)為，這是一個(gè)考核保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好壞的最好的硬指標(biāo)。"孫鳴岐表示。

　　車險(xiǎn)糾紛事出有因

　　上海市一中院金融庭庭長(zhǎng)宋航在接受記者采訪時(shí)表示，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了不少新問題和新情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人間糾紛頻發(fā)。主要有以下幾個(gè)原因，保險(xiǎn)法律體系不完善、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系尚不成熟、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中存在不規(guī)范行為以及被保險(xiǎn)人自身理念存在偏差。

　　首先，保險(xiǎn)法律體系不完善。一是保險(xiǎn)合同立法相對(duì)滯后。保險(xiǎn)合同立法未受到應(yīng)有重視，長(zhǎng)期以來滯后于保險(xiǎn)實(shí)踐。雖然保險(xiǎn)法在2009年進(jìn)行了一次修訂，但對(duì)例如保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何履行以及在何種程度上履行條款說明義務(wù)等重要問題，法律依據(jù)比較模糊的問題仍沒有從根本上解決，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛當(dāng)事人對(duì)應(yīng)否理賠理解不一。二是缺乏針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)范性文件。據(jù)了解，現(xiàn)有專門規(guī)范車險(xiǎn)的法律法規(guī)僅有一部交強(qiáng)險(xiǎn)條例，即使是該條例本身也存在著過于簡(jiǎn)單，難以操作的問題，這也是導(dǎo)致車險(xiǎn)案件糾紛的原因之一。三是現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定得過于簡(jiǎn)單，與機(jī)動(dòng)車商業(yè)三者險(xiǎn)亦存在不銜接之處。例如，對(duì)于多車事故下交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償順位和處理原則，交強(qiáng)險(xiǎn)沒有作出具體規(guī)定，給保險(xiǎn)公司之間推諉賠付保險(xiǎn)金留下了制度空間。

　　其次，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系尚不成熟。一是保險(xiǎn)公司間欠缺聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制。例如，成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車輛相撞發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人只需要各自聯(lián)系保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司依照雙方簽訂的"互撞免賠協(xié)議"所確定的原則，向各自的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償即可，從而節(jié)省了大量人力和財(cái)力，也有效減少了糾紛的產(chǎn)生。而目前我國(guó)保險(xiǎn)公司之間并未建立起類似的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制。二是缺乏專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的存在，不但可以提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益，同時(shí)也可以及時(shí)合理地處理理賠請(qǐng)求，避免大量因信息不對(duì)稱以及專業(yè)水平上的差異而導(dǎo)致的糾紛。在這方面，目前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，對(duì)市場(chǎng)影響力很小，專業(yè)服務(wù)的水準(zhǔn)也參差不齊，這也間接導(dǎo)致了大量車險(xiǎn)案件的出現(xiàn)。三是公估公司未充分發(fā)揮出定損方面的作用。在目前受理的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)案件中，定損問題已經(jīng)成為十分突出的矛盾。保險(xiǎn)公司自行定損理賠，被保險(xiǎn)人往往會(huì)對(duì)此表示不服。而被保險(xiǎn)人通常委托的道路交通事故物損評(píng)估中心，出于種種原因，其評(píng)估結(jié)論也不能得到保險(xiǎn)公司的認(rèn)可。

　　再次，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中存在不規(guī)范行為。例如，保險(xiǎn)條款的制定不完備；履行說明義務(wù)不到位；操作流程不規(guī)范等。例如，有保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)制訂或?qū)徟�的保險(xiǎn)免責(zé)條款之外，在特別約定欄內(nèi)以打印的方式添加新的免責(zé)事由，直接違反了保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，并因此引發(fā)糾紛；再如，為節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司通常會(huì)與汽車銷售機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，委托汽車4S店代售保險(xiǎn)、代收保費(fèi)。由于4S店只是代保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)，本身并不負(fù)有條款說明義務(wù)，因而缺乏主動(dòng)向被保險(xiǎn)人說明條款的動(dòng)力，而相關(guān)后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)。此種不規(guī)范的操作流程，也是導(dǎo)致車險(xiǎn)案件大量產(chǎn)生的原因之一。

　　此外，被保險(xiǎn)人自身理念存在偏差。一方面，對(duì)于保險(xiǎn)制度的功能存在誤解。很多被保險(xiǎn)人認(rèn)為，既然投保了車險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)所有的損失均予以賠償。由于存在上述錯(cuò)誤的保險(xiǎn)意識(shí)，多數(shù)投保人在投保時(shí)實(shí)際上沒有細(xì)讀保險(xiǎn)合同的條款，不知道自己享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)，對(duì)車險(xiǎn)合同未涵蓋的事項(xiàng)也未引起足夠的重視。這些都直接或間接導(dǎo)致了保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。另一方面，欠缺安全駕駛意識(shí)及妥善處理交通事故的意識(shí)。為限制保險(xiǎn)受益人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同往往約定只有在車輛駕駛?cè)藛T符合特定條件的情況下，才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)際操作中，車輛的駕駛?cè)藛T往往對(duì)這些規(guī)定未引起充分的重視，無證駕駛、患癲癇病等不宜駕駛車輛的疾病仍駕駛、不及時(shí)年檢、酒后駕駛、超載、將非運(yùn)營(yíng)車輛用于運(yùn)營(yíng)等問題一直大量存在。此外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)當(dāng)?shù)却�交通事故認(rèn)定部門來確定責(zé)任，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司定損，而不是離開事故現(xiàn)場(chǎng)，事后又要求保險(xiǎn)公司予以理賠等等。這些都嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)受益人主張權(quán)利。

　　多方入手防患未然

　　目前車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在著諸多問題，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。"要想全方位推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)把重點(diǎn)放在實(shí)現(xiàn)預(yù)防上，包括從立法、培育市場(chǎng)、規(guī)范行為等多個(gè)方面入手，防患于未然。"宋航表示。

　　首先，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，確保保險(xiǎn)公司的履行義務(wù)。規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，是保證機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的重中之重。一要嚴(yán)格依法經(jīng)營(yíng)。除合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，并按照相關(guān)規(guī)定報(bào)保監(jiān)會(huì)審批或備案外，對(duì)事后增加或修改條款的，亦要按照規(guī)定履行相應(yīng)程序，不得私自更改。二要準(zhǔn)確宣傳保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行產(chǎn)品宣傳時(shí)，必須實(shí)事求是地說明其功能，不得過分夸大，誤導(dǎo)消費(fèi)者。三要切實(shí)履行告知義務(wù)。這也是保險(xiǎn)公司的主要合同義務(wù)之一。為此，宋航建議保險(xiǎn)公司對(duì)每一險(xiǎn)種擬制一份通俗易懂的說明書，并將其作為投保單的附件一并交給投保人；以醒目方式印制責(zé)任免除條款，提請(qǐng)投保人注意。免責(zé)條款應(yīng)加大、加黑或采用不同著色印制，使其足以與其他條款相區(qū)別；提請(qǐng)注意的內(nèi)容應(yīng)包括全部的責(zé)任免除條款，包括除外責(zé)任、免賠額（率）、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)及違反義務(wù)的法律責(zé)任；改變投保人簽字確認(rèn)方式，可以考慮在每一項(xiàng)責(zé)任免除條款后留出空白，供投保人一一簽字確認(rèn)，或?qū)⒚庳?zé)條款單獨(dú)加印并由投保人簽字確認(rèn)。同時(shí)要求投保人或被保險(xiǎn)人在聲明條款欄內(nèi)簽字蓋章確認(rèn)，以證明保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)。
　　其次，完善和修訂保險(xiǎn)法律、法規(guī)，這是解決保險(xiǎn)合同糾紛的根本之策。2009年10月1日實(shí)施的新保險(xiǎn)法，修正了一些長(zhǎng)期以來飽受詬病的法律規(guī)范，同時(shí)也引入了一些新的制度。這次修訂雖然在一定程度上解決了部分法律適用難題，但是并沒有改變保險(xiǎn)法的基本精神。從目前的法律文本來看，相關(guān)法律條文仍比較模糊，不夠具體，有待立法機(jī)關(guān)進(jìn)一步細(xì)化法律或者最高人民法院盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)是一個(gè)很大的進(jìn)步，但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的立法及配套制度的建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期過程，需要立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)相互配合，合力加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)領(lǐng)域的規(guī)范環(huán)境。

　　與此同時(shí)，發(fā)展中介機(jī)構(gòu)，培育健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一方面滿足和方便投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需求，維護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益；另一方面又延伸了保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)觸角，拓展了業(yè)務(wù)新領(lǐng)域,促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，為繁榮保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了活力。應(yīng)當(dāng)說，正是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須建立起包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)體系。

　　針對(duì)我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依附于保險(xiǎn)公司以及存在種種不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，宋航建議，一是健全和完善中介法規(guī)，用法律來規(guī)范中介市場(chǎng)�，F(xiàn)行的管理規(guī)章大多缺乏可操作性，影響中介市場(chǎng)合理運(yùn)作，當(dāng)務(wù)之急要出臺(tái)切實(shí)可行的管理辦法，使中介市場(chǎng)真正有法可依。二是有必要按市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律管理中介市場(chǎng)，使各個(gè)中介市場(chǎng)主體成為自負(fù)盈虧的法人實(shí)體，用合同來約束中介人與保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需要培育保險(xiǎn)中介行業(yè)的自律組織，協(xié)助監(jiān)管機(jī)關(guān)管理中介市場(chǎng)。通過行業(yè)自律，提高中介從業(yè)人員道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，從根本上改善市場(chǎng)局面。

　　此外，還應(yīng)完善行業(yè)自律，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)整體的規(guī)范性。業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，隨著機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)種類也越來越多，各保險(xiǎn)公司紛紛推出不同種類的保險(xiǎn)合同，來適應(yīng)不同層次保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。受到人員配備、專業(yè)化程度等諸多限制性因素的影響，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往不可能對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行充分的事前監(jiān)管。相對(duì)而言，保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)具有人員以及專業(yè)性方面的顯著優(yōu)勢(shì)，因此，應(yīng)當(dāng)有效發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，這樣一方面可以提高監(jiān)管效率，另一方面也可以節(jié)約行政成本。

　　提高消費(fèi)者認(rèn)知度

　　前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的"高保低賠"，其實(shí)就是"誤解"的典型案例。方樂華表示，"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本準(zhǔn)則，是填補(bǔ)損失，被保險(xiǎn)人獲得超過損失的利益，被視為不當(dāng)?shù)美�。為此，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)（實(shí)際）價(jià)值與保額的關(guān)系，將保險(xiǎn)分為足額、不足額和超額，并采取不同賠償方式。車輛按重置價(jià)（重新購置新車價(jià)）投保，實(shí)質(zhì)上是超額投保（實(shí)際價(jià)值低于重置價(jià)），而保險(xiǎn)人則將其視為足額保險(xiǎn)。在超額或足額的條件下，車輛部分損失時(shí)，被保險(xiǎn)人得以填補(bǔ)所有損失，但車輛全損時(shí)，因超額之故，卻只能獲得實(shí)際價(jià)值的補(bǔ)償。有人認(rèn)為這樣不公平，謂之"高保低賠"。但《保險(xiǎn)法》第55條明確規(guī)定，這種場(chǎng)合下，保險(xiǎn)人應(yīng)退還超額部分的相應(yīng)保費(fèi)，如此，就公平合理了。否則，被保險(xiǎn)人從超額保險(xiǎn)中就獲得了額外利益。"其實(shí)，在這點(diǎn)上，也顯露出消費(fèi)者在對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知方面，還存在一定偏差。

　　對(duì)此，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和建議，"讓消費(fèi)者擁有知情權(quán)"。他表示，"我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，這幾年業(yè)務(wù)發(fā)展得非�？�，汽車保險(xiǎn)在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)過程中，條款、價(jià)格、營(yíng)銷、理賠、服務(wù)等方面，仍然存在許多需要改進(jìn)和完善的地方，特別是在理賠方面。這些年，保險(xiǎn)行業(yè)在相關(guān)部門的引導(dǎo)和推動(dòng)下，做了大量工作，如推出了簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、代客戶辦理年檢、救援服務(wù)、酒后代駕、代位求償?shù)�。但與廣大消費(fèi)者的期望仍然存在差距，這也是我們工作努力的方向。從保險(xiǎn)行業(yè)的角度看，最關(guān)鍵的是需要進(jìn)一步樹立客戶觀念，即站在客戶的角度去思考和改進(jìn)服務(wù)。"

　　"對(duì)公眾普及保險(xiǎn)知識(shí)，實(shí)質(zhì)是讓消費(fèi)者擁有知情權(quán)。對(duì)消費(fèi)者來說，核心訴求是明白消費(fèi)；對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，是信息披露問題。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，特別是保監(jiān)會(huì)一直在推動(dòng)這件事情。今年是保監(jiān)會(huì)推動(dòng)行業(yè)信息更加公開透明之年，保監(jiān)會(huì)要求今年所有保險(xiǎn)公司在公開媒體披露信息數(shù)據(jù)，目的是希望通過外部機(jī)制和壓力，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步。"王和補(bǔ)充道。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇則建議，"普及保險(xiǎn)知識(shí)減少摩擦。目前保險(xiǎn)業(yè)正在做大量的宣傳工作。過去的車險(xiǎn)大部分都是團(tuán)體投保，現(xiàn)在有私車的老百姓越來越多，一些普及性的、常識(shí)性的保險(xiǎn)知識(shí)我們卻沒有宣傳到位。如果把保險(xiǎn)知識(shí)普及到中小學(xué)，把基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)傳遞出去的話，會(huì)減少很多摩擦。"

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)消費(fèi)者還可以向中保協(xié)投訴維權(quán)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)助理兼法律法規(guī)部主任余勛盛在相關(guān)研討會(huì)上表示，"中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)熱情歡迎廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者和新聞媒體監(jiān)督會(huì)員公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)理賠的滿意度情況。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)希望能夠通過全社會(huì)的監(jiān)督，來加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的治理力度，使保險(xiǎn)公司的行為更加規(guī)范，為廣大消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。"

　　據(jù)了解，現(xiàn)在，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有投訴電話和網(wǎng)站，廣大車主可以隨時(shí)進(jìn)行投訴，并可以通過網(wǎng)站及時(shí)查詢保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況。廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者還可以向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，包括省級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和地（市）級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者還是感到不滿意，可以按照保險(xiǎn)合同的約定，進(jìn)行法律仲裁和法律訴訟，以維護(hù)自身的權(quán)益。

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